買房是人生中的一大里程碑，也是一項重要的投資。然而，面對高不可攀的房價，許多人感到望而卻步，甚至被「房貸負擔不該超過月收入三成」的傳統觀念束縛，不敢放膽追逐夢想中的家。但這個看似安全的準則，真的適用於每個人嗎？在這個房價不斷攀升的時代，固守三成負擔比，很可能讓你錯失許多理想的房子，只能在有限的選擇中妥協。今天，就讓經驗豐富的 Mark 帶你打破迷思，學習如何精準計算買房預算，在有限的預算內，找到最符合你需求的完美住宅！
房貸三成負擔比：是金科玉律還是過時迷思？
「每月房貸最好不要超過月收入的三成」，這句話幾乎成了買房的鐵律，一代傳一代。然而，這個看似穩健的準則，在現今的房市環境下，卻可能成為阻礙你買到理想住宅的絆腳石。尤其在寸土寸金的都會區，三成負擔比往往只夠買到小坪數的套房，或是位於交通不便地區的住宅，難以滿足現代人對於生活品質的要求。
讓我用一個更貼近生活的例子來說明：假設你的月收入是 5 萬元，按照三成負擔比的原則，每月可負擔的房貸金額為 15,000 元。乍聽之下似乎綽綽有餘，但實際計算後，你可能會發現，這個金額能買到的房子遠比你想像中要少得多！
Mark 的獨家公式：精準計算房貸總額！
想知道每月 15,000 元的房貸負擔額，究竟可以買到多少錢的房子嗎？讓我來揭曉一個關鍵數字：「3,700」！
| 房貸金額 | 每月應付本息（30 年本利均攤，利率 2%） |
|---|---|
| 100 萬元 | 3,700 元 |
這個數字可不是憑空捏造，而是根據 30 年本利平均攤還，以及目前最低房貸利率 2% 精算出來的。簡單來說，每增加 100 萬元的房貸，每月就需要多支付 3,700 元的本金和利息。
掌握了這個關鍵數字，計算房貸總額就變得輕而易舉！只需將每月可負擔的房貸金額除以 3,700 元，再乘以 100 萬，即可得出可負擔的房貸總金額！
以月收入 5 萬元的例子來說：
15,000 元 ÷ 3,700 元 × 100 萬 = 約 405 萬元
由於一般房貸以八成計算，因此 405 萬元 ÷ 0.8 = 506 萬元，這就是你能購買的房屋總價！
打破三成迷思，勇敢追逐夢想家園！
月薪 5 萬元卻只能買到 500 萬元的房子，聽起來確實令人沮喪。在許多地區，房價早已飆漲至每坪 30 萬元以上，500 萬元的預算可能只夠買到一個狹小的空間，對於渴望擁有寬敞舒適生活空間的人來說，無疑是沉重的打擊。
但請別灰心！事實上，銀行在評估房貸時，並非死守三成負擔比的鐵律。銀行評估房貸的最高上限是月收入的七成，也就是說，如果你月收入 5 萬元，銀行認為你最高可以負擔 35,000 元的房貸！這意味著，你實際上可以購買更高總價的房屋，擁有更多選擇！
當然，銀行在核貸時，也會綜合考量你的居住地區、生活水準、其他負債等因素，以確保你不會因為房貸而過度影響生活品質。例如，如果你居住在高消費的臺北市，月薪僅 3 萬元，七成負擔比等於每月 21,000 元都用於償還房貸，只剩下 9,000 元的生活費，這顯然不足以應付日常開銷，銀行自然會更加謹慎評估。
雖然銀行最高能接受七成的月負債比，但為了風險控管，多數銀行會將上限設定在五成左右。如果你覺得三成太過保守，七成又太過冒險，可以考慮以五成作為參考基準，在增加購屋選擇的同時，也能兼顧生活品質。
Mark 的專業建議：量身打造你的買房策略！
Mark 認為，房貸負擔比例並非一成不變的教條，而是需要根據個人收入、生活習慣、理財規劃等因素進行彈性調整。高收入者即使負擔七成房貸，仍有餘裕享受優渥的生活；而低收入者即使只負擔三成房貸，也可能感到經濟壓力沉重。
因此，與其盲目跟從傳統觀念，不如根據自身情況，制定最適合自己的買房策略。仔細評估你的財務狀況、生活需求和未來規劃，才能在買房的路上走得更穩健、更踏實！
