最近許多人都在討論新青安房貸，這項政策看似為首購族提供了一個絕佳的購屋機會，低利率、長年限、寬限期等優惠令人心動。然而，在我們被這些誘人條件吸引之前，更應該冷靜下來，仔細評估新青安房貸背後潛藏的風險，避免陷入「買得起卻繳不出」的困境。今天，我就以裝潢師傅的專業角度，結合房屋實際居住狀況，來跟大家深入剖析新青安房貸的利弊。
新青安房貸 vs. 青年首購：有什麼不同？
自 2022 年 3 月以來，台灣跟進美國升息的腳步，基準利率一路從 1.31% 攀升至 2.06%，讓許多購屋族望而卻步。就在此時，行政院於 7 月 13 日推出了新青安房貸方案，試圖為年輕人注入一劑強心針。新青安房貸以大幅補貼利率、延長貸款年限、提供五年寬限期等優惠，吸引了眾多首購族的目光。
那麼，新青安房貸和之前的青年首購方案有什麼區別呢？其實，除了補貼內容有所調整之外，其他條件幾乎完全相同。兩者皆是由政府補貼公股銀行的優惠方案，目的都在於協助年輕人實現購屋夢想。
想要申請新青安房貸或青年首購，必須同時滿足以下兩個條件：
- 年滿十八歲：根據民法規定，借款人必須達到成年年齡，也就是十八歲以上。無論您是三十歲、四十歲，甚至五十歲，只要符合這個條件，都有申請資格。
- 名下無自用住宅：借款人、配偶以及未成年子女名下都不能持有自用住宅。但如果您持有的是土地、廠房等非居住用途的不動產，則仍然符合申請資格。
值得注意的是，除了公股銀行之外，一些民營銀行也會推出自家的首購優惠方案，但這些方案的條件與公股銀行的青年首購/新青安房貸方案並不相同。一般大眾所說的「首購」，通常指的是公股銀行的方案，這點需要特別留意，以免混淆。
新青安房貸五大優惠：真的這麼誘人嗎？
新青安房貸提供了五大優惠，乍看之下相當吸引人，但我們必須仔細分析，才能了解這些優惠的真實價值：
| 優惠項目 | 內容說明 | 實際影響 |
|---|---|---|
| 貸款成數 | 最高八成（實際成數仍需考量擔保品、個人條件及銀行往來狀況） | 並非保證能貸到八成，房屋條件和個人信用才是關鍵。 |
| 貸款額度 | 最高 1,000 萬（超過的部分可搭配一般利率） | 對於高房價地區來說，1000萬的額度可能仍顯不足，需搭配其他貸款方案。 |
| 貸款年限 | 最長 40 年 | 拉長貸款年限雖然能降低月繳金額，但也意味著支付更多利息。 |
| 寬限期 | 5 年 | 寬限期後月繳金額會大幅增加，需提前做好財務規劃。 |
| 利率補貼 | 一段式：1.775%；兩段式：前二年 1.69%，第三年起 1.99% | 補貼期限僅到 2026 年 7 月 31 日，之後利率可能調漲。 |
新青安房貸三大陷阱：你一定要知道！
除了上述的優惠之外，新青安房貸也隱藏著三大陷阱，在申請之前務必仔細評估：
- 40 年貸款年限難達成： 銀行審核貸款年限時，會考量「借款人年齡 + 貸款年限 ≤ 65-75 歲」或「借款人年齡 + 房屋屋齡 ≤ 65-75 歲」。假設以 65 歲為上限，代表最晚 25 歲就要購屋，在現今高房價的壓力下，年輕人真的能在 25 歲就存到足夠的頭期款嗎？況且，房屋本身的屋齡也會影響貸款年限，如果購買的是中古屋，可能無法貸款到最長的 40 年。
- 寬限期並非額外贈送： 許多人誤以為寬限期是額外加贈的，但實際上，寬限期是包含在貸款年限內的。舉例來說，40 年的貸款包含 5 年寬限期，實際的還款期限只有 35 年。寬限期結束後，月繳金額將會大幅增加，如果沒有事先做好財務規劃，很容易造成沉重的負擔。以貸款 1000 萬為例，40 年期無寬限期每月約繳 29,112 元，40 年期含 5 年寬限期，寬限期內每月約繳 14,792 元，但寬限期過後每月繳款將暴增至約 31,983 元。
- 利率並非一成不變： 新青安房貸的優惠利率並非固定不變，目前的補貼期限只到 2026 年 7 月 31 日。三年後，如果政府停止補貼或是未來升息，房貸利率就可能調漲，屆時月繳金額也會跟著增加，甚至可能導致無力償還的風險。
理性思考，聰明購屋！
新青安房貸並非萬靈丹，低利率的吸引力背後也隱藏著風險。購屋是人生大事，切勿因為一時衝動而做出錯誤的決定。在申請新青安房貸之前，務必審慎評估自身的財務狀況、了解政策的細節，才能做出最明智的選擇，真正實現「住者有其屋」的夢想！
